Tečajna razlika – zvuči komplicirano? Ne morate se bojati da je ovaj pojam namijenjen samo financijašima. Spread se odnosi na svakoga tko mijenja novac – za putovanja, kupovinu u stranim trgovinama ili jednostavno zato što otplaćuje kredit u stranoj valuti. Razumijevanje tog pojma može vam pomoći da uštedite mnogo novca!
U ovom članku govorimo o tome što je tečajni spread i zašto bi ga trebao razumjeti svatko tko koristi strane valute. Naučit ćete kako izračunati njegovu vrijednost i koje trikove možete primijeniti kako biste smanjili troškove mjenjačkih transakcija.
Što je tečajni spread?
Definicija tečajne razlike
Tečajni spread nije ništa drugo nego razlika između kupovnog i prodajnog tečaja valute. Kada posjetite banku ili mjenjačnicu, sigurno ćete vidjeti dvije cijene pored svake valute – kupovni i prodajni tečaj. Kupovni tečaj je cijena po kojoj banka ili mjenjačnica otkupljuje valutu od vas, dok je prodajni tečaj cijena po kojoj vi možete kupiti valutu od banke. Spread je razlika između ta dva tečaja.
Primjer tečajnog spread-a
Recimo da banka A nudi prodajni tečaj za euro od 4,50 PLN i kupovni od 4,10 PLN. Razlika, odnosno spread, u ovom slučaju iznosi 40 lipa. Ta razlika je dobit koju banka ostvaruje na mjenjačkoj transakciji. Što je razlika veća, to je veći trošak za vas kao klijenta.
Vrste tečajnih spread-ova
Važno je znati da spread može imati različite oblike. Fiksni spread je onaj čija se vrijednost ne mijenja bez obzira na tržišne uvjete. Promjenjivi spread ovisi o stanju na tržištu i može biti viši ili niži, ovisno o dobu dana. Spread na tržištu (market spread) koristi se na Forex tržištu i ne uključuje maržu financijskih institucija, dok simetrični i asimetrični spread-ovi pokazuju kako su određene kupovne i prodajne cijene u odnosu na srednji tečaj.
Tečajna razlika izravno utječe na trošak zamjene valuta. Ako planirate putovanje, otplaćujete kredit u stranoj valuti ili jednostavno mijenjate novac za svakodnevnu potrošnju u inozemstvu – morate znati koliko vas to košta. Financijske institucije same određuju spread, što znači da se ponude mogu znatno razlikovati.
Visok spread znači viši trošak za klijenta. Ako ne usporedite ponude, lako možete preplatiti i nekoliko postotaka. Spread posebno pogađa ljude koji redovito mijenjaju valutu, primjerice zbog hipotekarnih kredita ili ulaganja. Primjer? Zaljubljenik u Francusku koji je zamijenio 100 PLN u eure izgubio je 9 PLN jer nije provjerio ponudu druge banke gdje je spread bio niži.
Kako izračunati tečajnu razliku?
Izračunavanje tečajnog spread-a je jednostavno i ne zahtijeva složene alate. Dovoljno je oduzeti kupovni tečaj od prodajnog. Na primjer, ako je prodajni tečaj dolara 4,0219 PLN, a kupovni 3,7126 PLN, spread iznosi 0,3093 PLN ili 30,93 lipe.
Spread se može izraziti i u postocima pomoću odgovarajuće formule. To vam omogućuje bolju procjenu stvarnog troška zamjene valute. Na primjer, ako je spread za dolar 0,3093 PLN, to može predstavljati 7,99% vrijednosti transakcije. Ovo znanje pomaže u svjesnom odabiru najpovoljnijih ponuda.
Čimbenici koji utječu na visinu tečajne razlike
Iznos tečajne razlike nije slučajan i ovisi o nekoliko faktora.
- Potražnja za valutom – popularne valute poput eura i dolara imaju niže spread-ove, dok su egzotične valute skuplje.
- Stabilnost tečaja – valute s velikim fluktuacijama imaju veći spread.
- Tržišna konkurencija – više banaka i mjenjačnica na tržištu znači niže spread-ove jer se natječu za klijente.
- Vrsta transakcije – gotovinske transakcije često imaju veći spread od bezgotovinskih.
- Mjesto transakcije – banke i fizičke mjenjačnice nude obično veće spread-ove od internetskih mjenjačnica zbog većih troškova poslovanja.
Kako smanjiti tečajnu razliku?
Srećom, postoji nekoliko načina kako smanjiti trošak mjenjačkih transakcija.
- Usporedite ponude – provjeravanje tečajeva u raznim bankama, fizičkim i internetskim mjenjačnicama može vam uštedjeti mnogo novca. Online mjenjačnice obično nude niže spread-ove.
- Izbjegavajte skrivene troškove – neka mjesta nude niske spread-ove, ali visoke naknade za prijenos novca. Uvijek provjerite ukupne troškove transakcije.
- Odaberite pravo vrijeme – ako ne morate odmah mijenjati valutu, pričekajte bolji tečaj. Možete postaviti i upozorenja za tečaj kako biste bili obaviješteni kad on dosegne željenu razinu.
Kredit u stranoj valuti i tečajna razlika
Tečajna razlika ima veliki značaj kod kredita u stranoj valuti, osobito kod kredita u švicarskim francima. U oba slučaja, visina spread-a utječe na trošak konverzije iznosa kredita te otplate glavnice i kamata.
Godine 2011. uveden je zakon protiv spread-a koji je ograničio mogućnost banaka da manipuliraju tim iznosom. Od tada, dužnici mogu otplaćivati kredit izravno u stranoj valuti koristeći povoljnije mjenjačnice ili platforme, čime se izbjegavaju previsoki spread-ovi od 6–7%.
Zaključak
Poznavajući tečajni spread možete ostvariti znatne financijske koristi. Vrijedi redovito pratiti tržište valuta, uspoređivati ponude i tražiti najpovoljnije opcije zamjene. Spread nije samo trošak, već i pokazatelj koji može otkriti gdje se najisplativije mijenja valuta. Ne zaboravite da i male uštede, nakupljene kroz godine, mogu postati stvarna dobit.
Česta pitanja – Što je tečajna razlika i kako je mogu smanjiti?
Tečajni spread izračunavate tako da od prodajnog tečaja oduzmete kupovni. Rezultat prikazuje trošak zamjene valute koji snosite tijekom transakcije.
Tečajni spread se mijenja ovisno o tržišnoj situaciji, potražnji za valutom, stabilnosti tečaja i konkurenciji na tržištu. Ti čimbenici utječu na način na koji financijske institucije određuju spread.
Da, možete pokušati pregovarati o spread-u, osobito u fizičkim mjenjačnicama, pogotovo kada je iznos transakcije veći. Nije uvijek moguće, ali vrijedi pokušati.
Najbolje je usporediti ponude, izbjegavati skrivene troškove, koristiti online mjenjačnice i fintech usluge te odabrati pravi trenutak za zamjenu valute.