Što je kreditna kartica i kako funkcionira?

Pitate se što je kreditna kartica i koja je njezina uloga u osobnim i poslovnim financijama? Kreditne kartice su široko korišteni financijski alati koji korisnicima omogućuju da kupuju sada i plaćaju kasnije.

U ovom članku Što je kreditna kartica saznat ćete osnovne informacije o kreditnim karticama, njihovim vrstama, prednostima i mogućim zamkama. Također ćete naučiti razlike između kreditne i debitne kartice i kako ih sigurno koristiti.

Što je kreditna kartica?

Kreditna kartica je sredstvo plaćanja u obliku plastične ili metalne kartice. Izdaju je banke ili slične financijske institucije temeljem bankovne dozvole. Omogućuje korisnicima korištenje unaprijed određenog kreditnog limita za plaćanje roba i usluga.

Korisnik je dužan vratiti sredstva koja je iskoristio, zajedno s eventualnim obračunatim kamatama. Kao i dodatnim naknadama koje se mogu platiti odmah na kraju obračunskog razdoblja ili u ratama.

Kreditne kartice su popularan financijski alat koji omogućuje fleksibilno upravljanje kućnim budžetom. Omogućuju odgodu plaćanja. To može biti korisno kod planiranja većih troškova.

Kako funkcionira kreditna kartica?

Kreditna kartica je financijski alat koji vam omogućuje kupnju i podizanje gotovine do iznosa kreditnog limita koji je odredila banka. Svakom kupnjom ili podizanjem, raspoloživa sredstva na kartici se smanjuju, ali se mogu obnoviti otplatom duga.

Ključ učinkovite upotrebe kartice je otplata duga unutar bezkamatnog razdoblja, koje obično traje oko 50 dana. To je razdoblje od početka obračunskog ciklusa do kraja razdoblja otplate.

Bezkamatno razdoblje

Bezkamatno razdoblje omogućuje izbjegavanje dodatnih troškova ako korisnik u cijelosti otplati dug prije kraja razdoblja.

Na primjer, ako izvršite kupnje u iznosu od 1000 funti prvog dana ciklusa i zatim otplatite cijeli iznos unutar 50 dana, nećete platiti kamate.

Međutim, ako ne otplatite dug u cijelosti, kamata će se početi obračunavati na ukupan iznos kupnji od prvog dana sljedećeg obračunskog ciklusa.

Što se događa ako ne otplatim dug u tom razdoblju?

Ako ne možete otplatiti cijeli dug prije kraja bezkamatnog razdoblja, banka nudi mogućnost plaćanja minimalnog iznosa kako biste izbjegli prekoračenje.

Na primjer, ako je neotplaćeni saldo 1000 funti, minimalni iznos za uplatu može biti 50 funti. Preostali saldo će i dalje generirati kamatu.

Otplata u ratama je još jedna opcija koju banke nude. Omogućuje podjelu većeg duga na manje, lakše upravljive iznose, obično s nižom kamatom od redovnog prekoračenja.

Na primjer, ako imate dug od 2000 funti, možete ga podijeliti na 12 mjesečnih rata od po 180 funti, što može biti pristupačnije od jednokratne otplate.

Stvaranje kreditne povijesti

Redovito korištenje kreditnih kartica može pomoći potrošačima da izgrade pozitivnu kreditnu povijest. Istovremeno omogućava online kupnju i eliminira potrebu za gotovinom.

Izgradnja dobre kreditne povijesti kombinacija je različitih faktora: redovita i pravovremena plaćanja, izbjegavanje kašnjenja, zadržavanje korištenja kredita ispod određenog praga i nizak omjer duga i prihoda.

Odgovorno trošenje i pravovremena otplata poboljšavaju kreditni rejting, čineći korisnika privlačnijim za druge zajmodavce.

Vrste bankovnih kartica

Na financijskom tržištu dostupne su razne vrste bankovnih kartica, poput kreditnih kartica, debitnih kartica, prepaid kartica i kartica s odgodom plaćanja. Sve su to platni instrumenti, ali se razlikuju po pravilima terećenja i svojoj namjeni.

Kreditna kartica u odnosu na platnu karticu

Kreditna kartica je posebna vrsta platne kartice koja nije izravno povezana s bankovnim računom korisnika. Umjesto toga, banka korisniku daje određeni kreditni limit koji može koristiti.

Kreditne kartice omogućuju bezgotovinske transakcije, a otplata duga slijedi naknadno. Platne kartice, uključujući i kreditne, mogu se izdavati s različitim tehnologijama poput čipa, magnetske trake ili beskontaktno.

Kreditna kartica u odnosu na debitnu karticu

Debitna kartica izravno je povezana s korisnikovim štednim ili tekućim računom i omogućuje korištenje samo raspoloživih sredstava s tog računa. Klijent može dodatno omogućiti prekoračenje, tj. korištenje negativnog salda.

Debitna kartica obično ne uključuje dodatne naknade za podizanje gotovine na bankomatima vaše banke, dok kreditna kartica često uključuje visoke naknade za takve transakcije i ne nudi bezkamatno razdoblje za gotovinske isplate.

Kreditna kartica u odnosu na prepaid karticu

Prepaid kartice, poput kreditnih, mogu biti povezane s tehničkim računom, ali novac na njima pripada korisniku i mora se prethodno uplatiti prije korištenja.

Kreditna kartica u odnosu na karticu s odgodom plaćanja

Kartica s odgodom plaćanja kombinira značajke debitnih i kreditnih kartica. Povezana je sa štednim i tekućim računom, ali omogućuje korištenje sredstava s odgodom otplate koju treba u cijelosti izvršiti na kraju obračunskog razdoblja.

Ako se puni iznos ne otplati, banka može obračunati kaznene kamate. Ovo rješenje može biti korisno osobama kojima je potrebna fleksibilnost u upravljanju novčanim tokom, ali zahtijeva disciplinu u otplati.

Prednosti i nedostaci korištenja kreditne kartice

Glavna prednost kreditne kartice je jednostavnost korištenja i sigurnost. Ako se kartica izgubi ili ukrade, većina banaka nudi povrat novca izgubljenog putem lažnih transakcija.

Mnoge kartice nude početno bezkamatno razdoblje (npr. 18 mjeseci), omogućujući vam veće kupnje koje možete otplatiti tijekom vremena bez dodatnih kamata.

Većina kreditnih kartica nudi razne oblike nagrada ili povrata novca. To predstavlja dodatni poticaj za njihovo korištenje. Redovita i promišljena upotreba kreditne kartice također može pozitivno utjecati na vašu kreditnu sposobnost.

S druge strane, korištenje kreditne kartice može dovesti do visokih kamata koje postaju financijski teret. To je posebno važno ako ne otplaćujete cijeli dug svaki mjesec. Kreditne kartice također olakšavaju trošenje više nego što možete otplatiti u kratkom roku.

Ako dug izmakne kontroli i ne možete podmiriti ni minimalne uplate, to može negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Osim toga, možete se suočiti s dodatnim naknadama zbog kašnjenja u plaćanju te još višim kamatnim stopama.

Zašto koristiti kreditnu karticu?

Posjedovanje i korištenje kreditne kartice ima brojne prednosti koje za većinu ljudi nadmašuju nedostatke. Prije svega, pravilna upotreba kreditne kartice može vam pomoći u izgradnji pozitivne kreditne povijesti. Dobra kreditna povijest znači niže kamate prilikom uzimanja drugih zajmova, poput stambenih ili auto kredita.

Kreditne kartice također mogu pomoći u upravljanju kućnim budžetom. Alati za budžetiranje koje nude izdavatelji kartica ili mogućnost praćenja i kategorizacije troškova olakšavaju kontrolu nad financijama. Osim toga, kreditne kartice često nude programe nagrađivanja ili povrat novca. Ako često trošite na restorane ili putovanja, možete iskoristiti kartice koje nude visoke nagrade za te kategorije.

Ipak, jedan od najvažnijih razloga za korištenje kreditne kartice umjesto gotovine ili debitne kartice je zaštita od prijevara. Ako dođe do prijevarnih transakcija, bilo zbog krađe ili gubitka kartice, korisnik je zaštićen od financijske odgovornosti za takve radnje.