Gdzie założyć konto bez komornika? Banki bez OGNIVO

Czy jest możliwość otworzyć konto bez komornika w Polsce? To pytanie często zadawane przez osoby zadłużone, które szukają sposobów na ochronę swoich finansów. Istnieje wiele mitów i niejasności dotyczących tej kwestii dlatego w tym artykule rozwiejemy wątpliwości.

Dowiesz się, jakie narzędzia są dostępne dla komorników, aby lokalizować i zajmować środki finansowe, oraz jakie kroki możesz podjąć, aby ochronić swoje środki w ramach obowiązującego prawa.

ZOBACZ RÓWNIEŻ: Ranking Kont Bez Komornika w Polsce – czy istnieją polskie banki bez komornika? Sprawdź w artykule: Konto Bez Komornika – W jakim banku komornik nie zajmie konta?

Konto bez komornika – czy to w ogóle możliwe?

Egzekucja komornicza oraz blokada kont bankowych to temat popularny. Proces ten jest najczęściej wykorzystywaną metodą ściągania długów przez komorników. Na wielu forach i grupach dyskusyjnych powstało wiele mitów i niejasności związanych z tym tematem.

Czy rzeczywiście istnieje sposób, aby posiadać konto bez komornika? Niestety, ale odpowiedź brzmi NIE. Mianowicie w Polsce nie ma w zasadzie takiej opcji. Komornik jako urzędnik państwowy działający na podstawie ustawy może zgodnie z prawem zająć środki zgromadzone na rachunku bankowym.

To nie znaczy, że w ogólnie nie istnieje konto bez komornika – otóż są różne możliwości, ale o tym napiszę w dalszej części 🙂

Dotyczy to każdego typu konto i banku na terenie Polski. Nie ma znaczenia czy to jest SKOK, bank spółdzielczy, komercyjny. Tak samo jak nie ma większej różnicy między kontem rozliczeniowym, a oszczędnościowym czy walutowym.

Wszystkie typy rachunków podlegają pod egzekucję komorniczą, a bank w tym momencie ma związane ręce. Na wniosek komornika sądowego banki mają obowiązek realizować egzekucje.

W tym momencie zastanawiasz się pewnie skąd w ogóle komornik wie, gdzie masz konto? W gruncie rzeczy to bardzo trafne pytanie. A kluczem do zrozumienia tego procesu jest poznanie systemu OGNIVO. To właśnie ten program działający niczym finansowy radar w kilka sekund znajdzie dowolne konto w każdej instytucji finansowej w Polsce.

Co to jest i jak działa system OGNIVO?

OGNIVO to dość zaawansowane narzędzie administracyjne, z którego mogą korzystać komornicy w Polsce. Pozwala to na efektywne lokalizowanie kont bankowych dłużników. Działa na zasadzie centralnej bazy danych, która gromadzi różnego rodzaju informacje w tym o rachunkach bankowych w kraju. Nie tylko komornicy mają dostęp do tego systemu, ale również inne organy takie jak urzędy skarbowe czy ZUS.

W momencie otrzymania wniosku od wierzyciela komornik podejmuje czynności egzekucyjne. W pierwszej kolejności uzyskuje informacje na temat banków, w których osoba zadłużona posiada rachunki.

Następnie kieruje odpowiednie pisma do banków oraz osoby, której sprawa dotyczy. Często zdarza się, że dowiemy się szybciej o zajęciu wchodząc na zablokowane konto niż bezpośrednio z pisma. Wynika to z działania i szybkości Poczty Polskiej.

Rola banku w egzekucji komorniczej

Bank co do zasady nie ma obowiązku informować klientów o zajęciu. Natomiast większość banków wysyła powiadomienia o zajęciu środków np. poprzez aplikację mobilną.

Po zablokowaniu pieniędzy znajdują się one w tzw. blokadzie. Oznacza to, że w dalszym ciągu są na naszym koncie, ale nie możemy z nich korzystać. Jest to standardowy proces i blokada taka będzie przez 7 dni. Po tym okresie bank wysyła pieniądze bezpośrednio do komornika.

Ten 7-dniowy okres jest dość istotny z punktu widzenia dłużnika. Bowiem zdarzają się sytuacje, w których pieniądze blokowane są błędnie. Kiedy komornik pomyli osoby, do których toczy się egzekucja (co jest niezwykle rzadkie). Bardziej powszechna jest blokada środków, które nie podlegają pod egzekucje. Są to między innymi: 500+ (z 2024 rokiem 800+), alimenty, 13 i 14 emerytury oraz pozostałe zasiłki lub transfery socjalne.

Kwota wolna od zajęcia

Innym aspektem jest to, że komornik nie może zająć wszystkich środków z konta. Musi zostawić tzw. kwotę wolną od zajęcia, która wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia, co ma na celu zapewnienie dłużnikowi środków niezbędnych do życia. Ponadto, jak już wcześniej wspominałem niektóre świadczenia, jak alimenty, są zwolnione z egzekucji.

Kwota wolna od zajęcia ulega corocznej aktualizacji, co odzwierciedla zmiany w minimalnym wynagrodzeniu. Ważne jest również, że kwota ta obejmuje nie tylko wynagrodzenie, ale również niektóre inne rodzaje dochodów, takie jak renty czy emerytury. W przypadku zadłużeń alimentacyjnych kwota wolna od zajęcia jest znacznie niższa.

5 sposobów na konto bez komornika

Mimo, że niepodważalnie system OGNIVO w zasadzie uniemożliwia posiadanie konta bez komornika w Polsce. To nie znaczy, że w ogóle nie ma takiej możliwości. Otóż okazuje się, że istnieje kilka sposobów i to bardzo skutecznych. Część z nich wymaga pewnego kompromisu, aczkolwiek w dłuższej perspektywie mogą się sprawdzić idealnie.

Idąc prostą logiką to każde konto lub rachunek, który nie jest objęty systemem OGNIVO w pełni zda egzamin. Istnieje wiele banków internetowych, których siedziby są poza granicami Polski. Zatem takie konta wydają się strzałem w dziesiątkę.

Czy rzeczywiście tak jest?

Przekonajmy się 😉 I na pierwszy ogień idzie…

Revolut

Na pewno nie raz słyszeliście tą nazwę, a jak nie to już wyjaśniam. Revolut to brytyjska firma fintechowa z oddziałem zarejestrowanym na Litwie.

Testowałem konto Revolut i z takiego punktu funkcjonalności to rzeczywiście niczym się różni od najzwyklejszego konta w dowolnym polskim banku. Bez problemu możemy sobie zamówić kartę np. VISA i płacić nią w dowolnym puncie na świecie czy Polsce.

W ramach konta otrzymujemy numer IBAN, czyli standardowy numer bankowy, gdzie można robić przelew z lub do, SEPA czy SWIFT.

Rachunek może być bezpłatny – tutaj jest to na zasadzie planów, czyli opłat miesięcznych za konto. W każdej chwili Plan można zmienić, także żadnych zobowiązujących umów nie ma.

Konto w Revolucie jest praktycznie niedostępne dla komorników, ponieważ są to rachunki w litewskim systemie bankowym. Tutaj w sumie są opinie podzielone. Jeśli założyć konto w PLN i otrzymasz polski IBAN to komornik może namierzyć to konto, ale nie będzie mógł zablokować.

Bezpieczniej jest trzymać środki np. w EURO. Przy przelewach czy płatnościach następuje automatyczne przewalutowanie. I ok, ktoś może stwierdzić, że 2-3% prowizji za przewalutowanie, ale jeśli masz wpływ na konto załóżmy 4000 zł to prowizja wynosi kilkadziesiąt złotych. To chyba bardziej się opłaca niż blokada większości wypłaty?

Mimo to, należy pamiętać, że przyjmowanie wynagrodzenia na konto w Revolut może nie gwarantować pełnej ochrony przed komornikiem. Zawsze istnieje możliwość zajęcia wynagrodzenia.

Konto REVOLUT założyć przez internet w 5 minut na tej stronie >>

Wise (TransferWise)

Konto Wise, podobnie jak Revolut, stanowi atrakcyjną alternatywę dla osób poszukujących sposobów na ominięcie blokad komorniczych. Wise, będąc firmą fintechową oferuje swoim klientom internetowe rachunki regulowane przez bank centralny Belgii.

Wise nie figuruje na liście uczestników systemu OGNIVO, co oznacza, że polscy komornicy nie mają bezpośredniego dostępu do informacji o kontach prowadzonych przez tę firmę.

Konto w Wise może posiadać międzynarodowy numer IBAN, na przykład europejski, brytyjski lub amerykański, co sprawia, że jest ono niepowiązane z polskim systemem bankowym.

Klienci mają możliwość założenia konta, które będzie trudniejsze do namierzenia przez polskich komorników. Na takim koncie można przechowywać środki w ponad 50 różnych walutach, włączając w to polskie złotówki.

Wise umożliwia też płatności za pomocą wirtualnej lub tradycyjnej karty płatniczej, którą można dodatkowo zamówić. Elastyczność w zarządzaniu różnymi walutami czyni Wise atrakcyjnym rozwiązaniem nie tylko dla osób starających się uniknąć zajęcia komorniczego, ale także dla osób często podróżujących czy dokonujących transakcji międzynarodowych.

Więcej szczegółów na temat WISE >>

Bunq – konto w Holandii przez internet

Bunq to z kolei nie jest typowy fintech. To pełnoprawny holenderski bank. Różnica? Nie ma oddziałów, natomiast bank umożliwia rejestrację obywatelom Unii Europejskiej. Zatem jest to naprawdę bardzo dobra alternatywa dla osób, które niekoniecznie chcą lokować pieniądze w „neobankach”.

Dzięki temu, że jest dostępny dla obywateli całej Unii Europejskiej, zyskuje popularność także wśród Polaków pragnących uniknąć zajęć komorniczych jako opcja na konto bez komornika. Bank oferuje swoim klientom szeroki wachlarz usług bankowych, ale też innowacyjne rozwiązania, jak prowadzenie kont w różnych walutach czy szybkie przelewy międzynarodowe.

Jak założyć konto BUNQ? Sprawdź >>

Karty przedpłacone (prepaid)

Karty przedpłacone to dobry sposób, aby uniknąć zajęcia komorniczego. Ostatnio wpadłem na ciekawą opcję, więc muszę się z Wami podzielić tymi informacjami. Możesz skorzystać z opcji karty prepaid za granicą lub w Polsce. Dostępna jest w wielu polskich bankach takich jak Millennium lub ING Bank śląski. Zasada jest prosta: znajomy może wyrobić dla ciebie taką kartę, a ty używasz jej do płatności.

Co ciekawe, karta ta jest zasilana przez odrębne konto techniczne, które można ładować gotówką lub przelewem z innego rachunku. Dzięki temu, że konto i karta są zarejestrowane na inną osobę. Dłużnik używający tej karty nie musi martwić się o zajęcie komornicze. Ale uwaga, jest haczyk…. Z takiej karty prepaid możesz tylko płacić w sklepach lub wypłacać gotówkę z bankomatów. Nie ma możliwości wysyłać lub przyjmować przelewów.

Myślę, że to całkiem sprytne rozwiązanie dla tych, którzy szukają alternatywnych sposobów na ochronę swoich finansów. Oczywiście, trzeba pamiętać o ograniczeniach, jakie niesie ta metoda. Jeśli chodzi o płatności codzienne czy dostęp do gotówki bez obawy o blokadę komorniczą, karta wydaje się być całkiem rozsądnym wyborem.

Pozostałe zagraniczne banki a konto bez komornika

Myśląc o sposobach na ochronę naszych finansów przed komornikiem, warto zwrócić uwagę na opcję, która może wydawać się trochę bardziej egzotyczna. W pewnych przypadkach jest jednak skuteczna. Mówię o założeniu konta w banku zagranicznym.

Zanim zaczniecie pakować walizki i uciekać do najbliższego zagranicznego banku, warto znać pewne niuanse. Unia Europejska ma swoje metody na egzekwowanie długów, nawet jeśli są one przetrzymywane w innym państwie członkowskim. Te procedury mogą być czasochłonne i kosztowne, ale dają szansę wierzycielom na odzyskanie długów od dłużników za granicą.

Dlatego lepiej wybierać banki w miejscach bardziej „egzotycznych”. Ok, dostępność jest trudniejsza i koszty wyższe jendak tamtejsze banki są poza zasięgiem polskiego systemu. A to już daje praktycznie 100% pewność, że komornik nie będzie miał do nich dostępu.

Konto socjalne, rachunek rodzinny

Konto socjalne, znane również jako rachunek rodzinny, to ciekawe rozwiązanie dla osób, które chcą zabezpieczyć swoje świadczenia pomocowe przed zajęciem komorniczym. Głównym celem konta socjalnego jest ochrona świadczeń, które nie podlegają egzekucji. Między innymi: 500+ (800+), świadczenia rodzinne, świadczenia z funduszu alimentacyjnego, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, poporodowe, zasiłki dla opiekunów, czy świadczenia z pomocy społecznej.

Konto socjalne różni się od zwykłego konta osobistego tym, że jest przeznaczone wyłącznie do otrzymywania świadczeń zwolnionych od zajęcia. Dzięki temu, nawet jeśli komornik zajmie zwykłe konto osobiste, środki zgromadzone na koncie socjalnym pozostaną bezpieczne, ponieważ komornik nie może ich zająć. Jest to możliwe dzięki specyficznemu charakterowi tego konta, które pozwala na weryfikację źródła wpływających na nie środków.

Konto offshore – co to jest? Czy to dobry sposób na konto bez komornika?

Konto typu offshore, czyli „anonimowy” rachunek bankowy założony w tzw. rajach podatkowych, to opcja, którą często rozważają osoby chcące zachować większą anonimowość swoich finansów.

Możliwość założenia takiego konta przez Internet, bez konieczności bycia obywatelem danego kraju czy posiadania tam meldunku. Sprawia to, że staje się ono atrakcyjne dla wielu osób z całego świata. Ciekawe, że najwięcej banków oferujących takie usługi znajduje się właśnie w krajach uznawanych za raje podatkowe.

Jednak trzeba pamiętać, że konta offshore nie są rozwiązaniem dla każdego. Przede wszystkim są one skierowane do klientów zamożnych, głównie ze względu na wysokie opłaty, jakie niesie za sobą prowadzenie takiego konta. Co więcej, systemy bankowe w tych krajach oferują znacznie większą prywatność, co może być atrakcyjne dla tych, którzy chcą uniknąć polskiego czy europejskiego prawa finansowego.

Jednakże, zawsze istnieje ryzyko. W przypadku globalnego kryzysu finansowego, upadku banku lub niepokojów politycznych w kraju, w którym założono konto, możliwość odzyskania środków może być mocno ograniczona.

Dlatego, choć konta offshore mogą wydawać się kuszącą opcją dla ochrony majątku przed komornikiem czy urzędem skarbowym, Zawsze, ale to zawsze musisz mieć na uwadze ryzyko i potencjalne konsekwencje.

Zobacz również: Czy komornik może zająć konto walutowe?

FAQ – najczęściej zadawane pytania