Spread de change – cela semble compliqué? Pas besoin de vous inquiéter, ce terme n’est pas réservé aux experts financiers. Le spread de change concerne tous ceux qui échangent des devises : pour voyager, faire des achats à l’étranger ou tout simplement rembourser un prêt en monnaie étrangère. Comprendre ce concept peut vous faire économiser beaucoup d’argent!
Dans cet article, je vais expliquer ce qu’est un spread de change et pourquoi il est essentiel pour tous ceux qui utilisent des services de change de devises. Vous apprendrez à calculer sa valeur et découvrirez quelques astuces pour réduire les coûts liés au change de monnaie.
Qu’est-ce qu’un spread de change ?
Spread de change – définition
Le spread de change correspond à la différence entre le taux d’achat et le taux de vente d’une devise. Lorsque vous visitez une banque ou un bureau de change, vous verrez deux valeurs pour chaque devise – le taux d’achat et le taux de vente. Le taux d’achat est le prix auquel la banque ou le bureau de change vous achète la devise, tandis que le taux de vente est le prix auquel vous pouvez acheter la devise. Le spread est la différence entre ces deux taux.
Exemple de spread de change
Supposons que la Banque A offre un taux de vente pour l’euro à 4,50 € et un taux d’achat à 4,10 €. La différence, ou spread, dans ce cas, est de 0,40 €. Cette différence représente le montant que la banque gagne sur l’échange de devises. Plus le spread est élevé, plus le coût pour vous en tant que client est important.
Types de spreads de change
Il est important de savoir qu’un spread de change peut prendre différentes formes. Un spread fixe ne change pas quelles que soient les conditions du marché. Un spread variable, quant à lui, dépend des conditions du marché et peut être plus élevé ou plus bas selon l’heure de la journée. Le spread de marché se réfère au marché des changes (forex), où la marge de l’institution financière n’est pas incluse, tandis que les spreads symétriques et asymétriques montrent comment les taux d’achat et de vente sont fixés par rapport au taux moyen.
Pourquoi est-il important de connaître le spread de change ?
Le spread de change affecte directement le coût d’échange des devises. Si vous envisagez de voyager, de rembourser un prêt en devise étrangère ou simplement d’échanger de l’argent pour faire des achats quotidiens à l’étranger – il est essentiel de connaître le coût de cet échange. Les institutions financières fixent le spread selon leurs propres règles, ce qui signifie que les offres peuvent varier considérablement.
Un spread élevé signifie un coût plus important pour le client. Si vous ne comparez pas les offres, vous risquez de payer en trop de plusieurs pour cent. Le spread affecte particulièrement les personnes qui échangent régulièrement des devises, telles que celles ayant des prêts hypothécaires ou des investissements. Par exemple, Frank, qui a échangé 100 € contre des livres sterling, a perdu 9 € car il n’a pas vérifié les offres dans une autre banque où le spread était plus faible.
Comment calculer le spread de change ?
Le calcul du spread de change est simple et ne nécessite pas d’outils complexes. Il suffit de soustraire le taux d’achat du taux de vente. Par exemple, si le taux de vente pour le dollar est de 4,02 € et le taux d’achat est de 3,71 €, le spread est de 0,31 €, soit 31 centimes.
Le spread peut également être exprimé en pourcentage à l’aide d’une formule spécifique. Cela vous permet d’évaluer plus précisément le coût réel de l’échange de devises. Par exemple, si le spread pour le dollar est de 0,31 €, cela peut être converti en 7,99 % de la valeur de la transaction. Cette connaissance vous aide à choisir consciemment les meilleures offres.
Facteurs influençant la taille du spread de change
La taille du spread de change n’est pas aléatoire et dépend de nombreux facteurs.
- Demande pour la devise – les devises populaires comme l’euro ou le dollar ont des spreads plus faibles, tandis que les devises exotiques sont plus coûteuses.
- Stabilité du taux de change – pour les devises présentant de grandes fluctuations de taux de change, le spread sera plus élevé.
- Concurrence sur le marché – si le marché compte plus de bureaux de change et de banques, on peut s’attendre à des spreads plus faibles, car les institutions financières cherchent à attirer des clients.
- Type de transaction – les transactions en espèces ont souvent des spreads plus élevés que les transactions sans espèces.
- Lieu de la transaction – les banques et les bureaux de change physiques proposent généralement des spreads plus élevés que les bureaux de change en ligne, en raison des coûts d’exploitation.
Comment réduire le spread de change ?
Heureusement, il existe plusieurs moyens de réduire les coûts liés au change de devises.
- Comparez les offres – vérifier les taux de change auprès de plusieurs banques, bureaux de change physiques et en ligne peut générer des économies importantes. Les bureaux de change en ligne ont généralement des spreads plus faibles que les bureaux physiques.
- Évitez les frais cachés – certaines institutions offrent un spread faible mais facturent des frais élevés pour les virements ou d’autres services. Avant de prendre une décision, il est important de connaître le coût total de la transaction.
- Choisissez le bon moment – si vous n’avez pas besoin d’échanger des devises immédiatement, il vaut la peine d’attendre un meilleur taux. Vous pouvez également configurer des alertes de taux qui vous avertiront lorsque le taux atteint la valeur souhaitée.
Prêts en devises étrangères et spread de change
Le spread de change est crucial pour les prêts en devises étrangères, en particulier pour les emprunteurs ayant des prêts indexés ou libellés en devises telles que le franc suisse. Dans les deux cas, le spread détermine le coût de conversion du montant du prêt et des échéances de capital et d’intérêt.
En 2011, la loi anti-spread a introduit des modifications qui ont limité la capacité des banques à manipuler le spread. Depuis, les emprunteurs ont pu rembourser directement leurs prêts en devises étrangères, en utilisant des bureaux de change ou des plateformes de transactions moins coûteux. Cela leur a permis d’éviter des spreads gonflés, qui atteignaient jusqu’à 6-7 %.
Conclusion
Comprendre le spread de change peut offrir des avantages financiers importants. Il est recommandé de surveiller régulièrement le marché des changes, de comparer les offres et de rechercher les options de change les plus avantageuses. Le spread de change n’est pas seulement un coût, mais aussi un indicateur qui peut vous suggérer où il vaut mieux échanger vos devises. N’oubliez pas que même de petites économies accumulées au fil des ans peuvent apporter des avantages réels.
FAQ – Qu’est-ce qu’un spread de change et comment le réduire ?
Vous calculez le spread de change en soustrayant le taux d’achat du taux de vente de la devise. Le résultat représente le coût de l’échange que vous supportez lors de la transaction.
Le spread de change varie en fonction des conditions du marché, de la demande pour la devise, de la stabilité du taux de change et de la concurrence sur le marché. Ces facteurs influencent la manière dont les institutions financières fixent le spread.
Oui, vous pouvez essayer de négocier le spread, notamment dans les bureaux de change physiques, surtout si la valeur de la transaction est élevée. Cela ne fonctionne pas toujours, mais cela vaut la peine d’essayer.
Les meilleures stratégies sont de comparer les offres, d’éviter les frais cachés, d’utiliser les bureaux de change en ligne et les fintechs, et de choisir le bon moment pour échanger vos devises.