Suunnitteletko muuttoa Saksaan? Vai haluatko avata ulkomaisen pankkitilin? Riippumatta siitä, mihin tarkoitukseen tarvitset pankkitilin Saksassa. Voit valita perinteisen pankin tai verkkopankin, jossa ei tarvita rekisteröitymistä.
Tilin pitäminen Saksassa on välttämätöntä, jos aiot asua maassa. Varsinkin kun vuokraat asuntoa, saat palkkaa tai maksat laskuja. Tilin hankkiminen ei kuitenkaan edellytä matkustamista länsirajan taakse.
Siksi tässä artikkelissa kerrotaan, miten ja milloin puolalainen voi avata saksalaisen tilin. Mitä vaaditaan ja millainen on todentamisprosessi? Kuinka paljon tilin ylläpitäminen maksaa? Käymme läpi verkkotarjouksia sekä perinteisiä pankkeja.
Voiko puolalainen avata pankkitilin Saksassa ilman rekisteröitymistä?
Pankkitilin avaaminen Saksassa puolalaisille on mahdollista mahdollisimman hyvin. Tämä on mahdollista, vaikka sinulla ei olisi rekisteröityä osoitetta ja asuinpaikkaa. Tällöin pankkien määrä on kuitenkin rajoitettu. Rekisteröity osoite Saksassa antaa meille paljon enemmän mahdollisuuksia. Silloin voit avata tilin käytännössä mihin tahansa pankkiin.
Useimmat perinteiset saksalaiset pankit, kuten Sparkasse tai Volksbank, edellyttävät asiakkailtaan pysyvää osoitetta. Joskus voi olla tarpeen esittää muita asiakirjoja, mutta tästä kirjoitamme seuraavassa luvussa.
Verkkopankit, joita kutsutaan yleisesti suorapankeiksi, tarjoavat enemmän joustavuutta. Ne tarjoavat myös mahdollisuuden avata tilit verkossa, vaikka olisitkin parhaillaan toisessa maassa.
Mitä asiakirjoja tarvitaan ja mikä on todentamisprosessi?
Pankkitilin avaaminen Saksassa on suhteellisen helppoa. Rekisteröinnistämme riippuen voimme mennä pankkiin henkilökohtaisesti tai tehdä hakemuksen verkossa.
Jos haluat avata perinteisen tilin saksalaiseen pankkiin, sinun on laadittava joitakin lisäasiakirjoja.
Tarvitset ehdottomasti voimassa olevan henkilöllisyystodistuksen – tämä voi olla passi tai henkilökortti. Useimmat pankit vaativat osoitetodistuksen, joten tämä voi olla esimerkiksi vuokrasopimus tai meidän nimissämme olevat viimeisten kolmen kuukauden aikana laaditut sähkölaskut.
Toisinaan pankki vaatii esimerkiksi palkkatodistuksen tai työtodistuksen. Tämä voi olla toiselta tililtä saatu tiliote, vaikka työnantajan kanssa tehdyn sopimuksen toimittaminen olisi paljon parempi vaihtoehto. Tämä riippuu kyseisen laitoksen yksilöllisistä vaatimuksista, joten suosittelen ottamaan yhteyttä valitsemaasi pankkiin.
Henkilöllisyyden todentamistavat saksalaisissa pankeissa
Henkilöllisyytesi voidaan todentaa Saksassa monin eri tavoin. Kun avaat tilin Saksassa perinteisessä pankissa, voit valita sopivan menetelmän.
POSTIDENT-prosessi
POSTIDENT-prosessi on lyhyesti sanottuna postitoimistossa tapahtuva tarkastus. Sinun tarvitsee vain mennä Deutsche Postin konttoriin tilihakemuksen ja voimassa olevan henkilöllisyystodistuksen kanssa. Tässä tapauksessa et maksa tästä mitään, kaikki maksut maksaa pankki.
VideoIdent-menetelmä
Kun olet lähettänyt skannatut asiakirjasi pankkiin, sinun tarvitsee vain käydä videohaastattelussa. Puhelun aikana näytät henkilökorttisi kameran edessä, jotta pankin työntekijä voi tarkistaa kortin etu- ja takapuolen sekä turvatekijät, kuten hologrammit.
Varmentaminen mobiilisovelluksessa
Tätä tyyppiä käyttävät verkkopankit. Siinä tiliä haetaan pankin sovelluksessa. Seuraavaksi on otettava valokuva henkilökortin etu- ja takapuolelta. Lopuksi on otettava esimerkiksi selfie-kuva tai lyhyt video todiste kädessä. Kaikki ohjeet löytyvät sovelluksesta, joka opastaa askel askeleelta.
Muut tarkastusmenetelmät
Jos pankki, jossa haluat avata tilin, ei tarjoa POSTIDENT- tai VideoIdent-järjestelmää, voit käyttää paikallista pankkia, asianajajaa tai joissakin tapauksissa notaaria, tilintarkastajaa tai veroneuvojaa henkilöllisyytesi todentamiseen. Pankki voi esimerkiksi vahvistaa henkilöllisyytesi suoraan hakemuslomakkeella lähettämällä sen valitsemaasi pankkiin Saksassa.
Tili Saksassa ilman online-rekisteröintiä – yleiskatsaus tarjouksiin
Tässä osassa käsitellään pankkeja ja laitoksia, joita voit käyttää pankkitilin avaamiseen Saksassa. Lisäksi alla olevasta luettelosta löydät myös vaihtoehtoisia tapoja saada tili euroina.
Viisas tili – paras tili vaihtoehtona
Ensimmäinen suositeltava vaihtoehto olisi Wise. Se on verkkopankkitili, jossa voit helposti avata tilin eurooppalaisessa valuutassa. Et tosin saa saksalaista IBAN-numeroa. Tämä ei kuitenkaan ole este, ja itse tili on täysin toimiva.
Suuri etu on mahdollisuus avata tili monissa muissa valuutoissa. Mukaan lukien jopa zlotyn, mikä yhdessä houkuttelevien valuuttakurssien kanssa tarjoaa meille erittäin hyvän rahoitushallintovälineen.
Wise on ulkomainen pankki, jolla on maailmanlaajuinen ulottuvuus. Se toimii yli 140 maassa ja tukee noin 50 valuuttaa. Tilille voi tilata sekä digitaalisia että perinteisiä fyysisiä VISA-kortteja.
Tilin ylläpito on maksutonta, samoin kuin useimmat peruspankkitoiminnot. Ainoastaan fyysisen kortin myöntämisestä voidaan periä maksu.
N26-tili – pankkitili Saksassa
Bank N26 on virtuaalinen verkkopankki, joka on osa saksalaista pankkijärjestelmää. N26:n kotipaikka on Saksassa, ja se tarjoaa täysimittaisen tilin saksalaisella IBAN-tilinumerolla.
N26:n perustili on ilmainen, eikä siitä peritä kuukausittaisia ylläpitomaksuja. Ainoa kustannus on 10 euroa kortin postimaksusta. Tämän lisäksi Mastercard-pankkikortilla voit maksaa maailmanlaajuisesti ja hyödyntää edullisia valuuttakursseja. Pankki tarjoaa kolme ilmaista pankkiautomaattinostoa kuukaudessa, ja muista nostoista peritään maksu (2 € Euroopassa, 1,7 % Euroopan ulkopuolella).
N26 on tehnyt yhteistyötä Wise-yhtiön kanssa, joka mahdollistaa edulliset kansainväliset tilisiirrot keskimääräiseen markkinahintaan pienellä kiinteällä maksulla. Pankilla on myös lukuisia kumppanuuksia kauppojen ja palveluiden kanssa, jotka tarjoavat asiakkaille alennuksia.
N26:n turvallisuus on avainasemassa – se on lisensoitu pankki, jolla on jopa 100 000 euron takuu. Turvallisuutta parantaa entisestään mahdollisuus estää kortin käyttö mobiilisovelluksessa.
Ilmaisen tilin lisäksi N26 tarjoaa myös maksullisia tilejä: N26 Smart (4,90 euroa kuukaudessa), N26 YOU (9,90 euroa kuukaudessa) ja N26 Metal (16,90 euroa kuukaudessa), jotka kaikki tarjoavat lisäetuja.
Revolut – ilmainen tili ulkomailla
Revolut on kätevä ratkaisu ihmisille, jotka haluavat avata pankkitilin Saksassa ilman rekisteröitymistä. Se tarjoaa useita erilaisia tilityyppejä, jotka vaihtelevat palvelujen laajuuden ja hinnan suhteen. Revolut helpottaa raha-asioiden hoitamista verkossa, ja se sopii erinomaisesti Saksassa asuville tai sinne muuttoa suunnitteleville.
Katso lisätietoja Revolutista >
Comdirect – Saksalainen pankkitili
Comdirect on saksalainen pankki, jonka avulla voit avata tilin ilman rekisteröitymistä Saksaan. Se tarjoaa saksalaisen euromääräisen pankkitilin ja Visa-kortin. Tilin avaaminen alkaa verkkohakemuksen täyttämisellä. Sen jälkeen tarvitaan henkilöllisyystodistus, joka voidaan tehdä verkossa tai postissa VideoIdent-, E-Ident- tai PostIdent-menetelmällä.
Comdirectin tilin avaamisesta ja ylläpitämisestä ei peritä maksuja. Nostot 9 000 pankkiautomaatista Saksassa ovat myös maksuttomia, mukaan lukien pankit kuten Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank, Shell-huoltoasemat ja vähittäiskauppakumppanit kuten Rewe, Penny ja Aldi Süd.
Perinteinen pankkitili Saksassa – yleiskatsaus pankkeihin
Kun valitset pankkia Saksassa, sinulla on useita vaihtoehtoja: yksityisiä saksalaisia pankkeja, julkisia säästöpankkeja (Sparkassen), osuuspankkeja (Volksbanken/Raiffeisenbanken), kansainvälisiä pankkeja ja verkkopankkeja (direkt banks).
Saksan suurin yksityispankki on Deutsche Bank, jolla on noin 12 miljoonaa asiakasta, ja seuraavaksi suurin on Commerzbank, jolla on noin 4 miljoonaa asiakasta. Deutsche Bankin kaltaiset suuret pankit ovat ulkomaalaisten suosiossa, ja ne tarjoavat erilaisia käyttötilejä, kuten tilejä, joilla on pääsy verkko- ja mobiilipankkiin sekä sairausvakuutusvaihtoehtoja. Commerzbank tarjoaa tilejä, joilla on ilmaisia pankkiautomaattinostoja ja rahansiirtovaihtoehtoja.
Sparkassen ovat julkisten osakkeenomistajien, esimerkiksi kaupunkien tai kuntien, omistamia säästöpankkeja, jotka ovat suosittuja saksalaisten asiakkaiden keskuudessa. Volksbanken/Raiffeisenbanken ovat osuuspankkeja ja luotto-osuuskuntia, jotka tarjoavat perustilejä, joihin kuuluu ilmainen pankkiasiointi, pankkikorttimaksut ja Internet-pankkitoiminta.
Saksassa on myös kansainvälisten pankkien, kuten Barclays Bankin, BNP Paribasin, Citibankin, HSBC:n, ING Bankin ja Santanderin, sivukonttoreita, jotka tarjoavat ulkosuomalaisille suunnattuja palveluja ja samanlaisia pankkitoimintoja kuin saksalaiset pääpankit.
Ilmainen pankkitili Saksassa
Hyvä on, mutta luultavasti useimmat teistä etsivät ilmaista tiliä, joten tarkistetaan, mitkä pankit tai tarjoukset tarjoavat 100 %:n takuun siitä, että pankki ei veloita mitään lisäkuluja.
Hyvä uutinen on se, että on olemassa pankkeja, jotka tarjoavat Saksassa ilmaista tilinhoitoa ilman piilotettuja lisämaksuja.
Yksi harkitsemisen arvoisista vaihtoehdoista on Wise. Se on valinta niille, jotka arvostavat yksinkertaisia online-ratkaisuja. Wise mahdollistaa tilin perustamisen täysin verkossa ja tarjoaa samalla mahdollisuuden säilyttää varoja yli 50 valuutassa.
Wise erottuu edukseen valuuttakurssien muuntokustannusten avoimuuden vuoksi, sillä se toimii todellisen keskimääräisen valuuttakurssin perusteella. Lisäksi se tarjoaa nopeita rahansiirtoja alhaisilla maksuilla, mikä on erityisen hyödyllistä niille, jotka lähettävät usein rahaa ulkomaille.
Markkinoilla on myös muita pankkeja, jotka tarjoavat ilmaisia verkkotilejä, kuten N26, Postbank, Comdirect ja ING. Jokaisella on omat ainutlaatuiset ominaisuutensa ja tarjouksensa, joita kannattaa harkita omien tarpeidesi mukaan.
Miten sulkea tili, jos et enää asu Saksassa?
Pankkitilin sulkeminen Saksassa, kun et enää asu maassa, on melko yksinkertainen prosessi. Ellei sinulla ole maksurästejä pankkisi kanssa? On tärkeää noudattaa oikeita menettelytapoja ja sulkea tili perusteellisesti, jotta vältät tarpeettomat kulut.
Jos aiot vaihtaa toiseen pankkiin, avaa ensin uusi tili. Jos haluat sulkea vanhan tilisi, sinun on yleensä täytettävä ja allekirjoitettava tilin sulkemista koskeva tilauslomake. Tämä on virallinen asiakirja, jonka tarvitset, jotta voit lopettaa sopimuksesi pankin kanssa.
Ennen kuin suljet tilisi Saksassa, varmista, että:
- Olet tarkistanut, että tilin sulkemisesta ennenaikaisesti ei aiheudu seuraamuksia. Joihinkin erikoistarjouksiin voi sisältyä ehto, jonka mukaan tilin on oltava aktiivinen tietyn vähimmäisajan.
- Olet saanut pankilta vahvistuksen, mieluiten sähköpostin tai kirjeen muodossa, että tili on virallisesti suljettu.
- Olet peruuttanut tililtäsi tulevat maksut, kuten kestotilaukset tai suoraveloitukset.
- Olet ilmoittanut työnantajallesi ja kaikille muille, jotka mahdollisesti suorittavat maksuja tälle tilille, että et enää käytä sitä.
Muista, että kullakin pankilla voi olla omat erityisvaatimuksensa ja -menettelynsä tilin sulkemista varten, joten on aina hyvä neuvotella pankkisi kanssa varmistaaksesi, että kaikkia vaiheita on noudatettu oikein.
Pankkitilin sulkeminen ulkomailta voi myös vaatia asiakirjojen lähettämistä postitse tai verkkopankissa, mikä kannattaa ottaa huomioon prosessia suunniteltaessa.
Pankkitili Saksassa ja Schufa
Saksan Schufa vastaa Puolan valtion velkarekisteriä. Se on laitos, joka kerää tietoja asiakkaiden luottokelpoisuudesta ja taloushistoriasta. SCHUFA-raportti vaaditaan joskus tilin avaamisen yhteydessä, mutta aikaisemmin lainaa tai autoleasingiä otettaessa. Se on asiakirja, joka rakentaa luottamusta yritysten ja rahoituslaitosten välille.
Tarkoittaako negatiivinen merkintä SCHUFAssa sitä, että pankkitilin avaaminen Saksassa on mahdotonta?
On käynyt ilmi, että näin ei välttämättä ole. Jopa ihmisillä, joilla on negatiivinen SCHUFA-tietue, on mahdollisuus avata pankkitili. On olemassa pankkeja, jotka tarjoavat prepaid-maksuvälineisiin perustuvia tilejä, joita voivat käyttää myös ihmiset, joilla on negatiivinen luottotietohistoria.
Pankkitilityypit Saksassa
Saksalaiset pankit tarjoavat erilaisia tilityyppejä, jotka on räätälöity eri asiakasryhmien tarpeisiin. Tärkeimpiä tilityyppejä ovat mm:
Vaihtotili (Girokonto)
Käyttötili on Saksassa tavallinen tili, jota käytetään palkkojen vastaanottamiseen ja laskujen maksamiseen. Monet saksalaiset pankit tarjoavat yleisiä käyttötilejä sekä erikoistilejä esimerkiksi opiskelijoille tai nuorille.
Säästötili (Sparkonto)
Säästötilit voivat olla joko pikavippitilejä (Tagesgeldkonto) tai määräaikaisia tilejä (Festgeldkonto), jotka tarjoavat korkeampaa korkoa vähimmäistalletuksella ja kiinteällä pitoajalla.
Jälkimmäistä käytetään usein sijoitustarkoituksiin. Säästötilit voivat avata sekä Saksassa asuvat että ulkomailta tulevat henkilöt.
Rekisteröimättömien henkilöiden tili
Tavalliset käyttötilit ovat yleensä saatavilla vain Saksassa rekisteröidyille henkilöille. Tilin avaaminen edellyttää yleensä pysyvää osoitetta Saksassa.
Monet verkko- ja mobiilipankit tarjoavat kuitenkin tilejä myös ulkomailla asuville. Ne ovat erityisen hyödyllisiä niille, jotka suunnittelevat muuttoa Saksaan tai työskentelevät maassa.
Digitaaliset ja mobiilitilitilitilit
Useimmat suurista saksalaisista pankeista tarjoavat nykyään verkkopankkitoimintaa ja mobiilipankkitoimintaa pankkisovellusten kautta. On myös useita pankkeja, jotka toimivat yksinomaan verkossa ja mobiilissa. Jos haluat lisätietoja mobiilipankkitoiminnasta Saksassa, on suositeltavaa tutustua saatavilla oleviin oppaisiin.
Yhteenveto – Missä pankissa avata tili Saksassa?
Yhteenvetona voidaan todeta, että pankkitilin avaaminen Saksassa on kaikkien saatavilla riippumatta siitä, onko heillä rekisteröity asuinpaikka vai onko heillä negatiivinen SCHUFA-tieto. Sekä perinteiset pankit että nykyaikaiset verkkopankit tarjoavat erilaisia vaihtoehtoja niille, jotka haluavat avata tilin Saksassa.
Henkilöille, joilla ei ole rekisteröityä osoitetta Saksassa, verkkopankit, kuten Wise, N26 tai Revolut, voivat olla ihanteellinen ratkaisu, sillä ne tarjoavat yksinkertaiset tilin avaamismenettelyt ja joustavat käyttöehdot. Perinteiset pankit, kuten Deutsche Bank, Commerzbank tai Sparkassen, vaativat sen sijaan asiakkailta pysyvän osoitteen Saksassa, mutta ne voivat tarjota lisäpalveluja ja -etuja.
Ennen tilin avaamista on tärkeää tutustua huolellisesti tietyn pankin ehtoihin ja edellytyksiin, kuten vaadittuihin asiakirjoihin ja henkilöllisyyden todentamismenetelmiin. Menetelmät, kuten POSTIDENT, VideoIdent tai mobiilisovelluksen todentaminen, ovat suosittuja tapoja vahvistaa asiakkaan tiedot.
FAQ – Usein kysytyt kysymykset ja vastaukset
Kyllä, puolalaisella voi olla tili saksalaisessa pankissa. Tilin avaaminen on mahdollista sekä Saksassa asuville että ulkomailla asuville, erityisesti verkko- ja mobiilipankkien kautta.
Oikea pankki tilin avaamiseen Saksassa riippuu yksilöllisistä tarpeistasi. Suosittuja vaihtoehtoja ovat esimerkiksi N26, Deutsche Bank tai Commerzbank, jotka tarjoavat erilaisia palveluja, kuten expat-vaihtoehtoja ja mobiilitileja.
Puolan verovirastolla on mahdollisuus takavarikoida Saksassa oleva tili, mutta tämä edellyttää kansainvälistä yhteistyötä ja oikeudellisten menettelyjen noudattamista. Prosessi on monimutkainen ja riippuu monista tekijöistä.
N26 ei tällä hetkellä tarjoa palveluja puolaksi. Hakemus ja tilinavausprosessi ovat saatavilla pääasiassa englanniksi ja saksaksi.
N26-pankki keskittyi alun perin henkilökohtaisiin tileihin, mutta tarjoaa nyt myös yritystilejä, joskin rajoituksin ja erityisehdoin.